Условия о поручительстве встречаются при оформлении крупных банковских кредитов или ипотеки. Часто россияне бездумно соглашаются, а потом вынуждены оплачивать чужие долги. Что такое поручительство, и стоит ли участвовать в чужом кредите?

Когда понадобится поручитель?

Крупные суммы банки и МФО выдают с опаской: они тщательно и внимательно изучают все документы будущего заемщика, прозванивают по контактным номерам, уточняют у работодателя информацию о месте работы и зарплате. Это не удивительно, ведь кредитор должен быть уверен в платежеспособности клиента и надеется на положительный исход кредитования – возврат заемных денег с лихвой. Кроме дополнительных документов: информации о залоговом имуществе, свидетельства о браке, документы о наличии банковских счетов, кредитор может просить указать поручителя. Кто такой поручитель, и чем он рискует при участии в чужом кредитовании?

В кредитных договорах нередко фигурируют такие участники как созаемщик, поручитель. Неопытные граждане часто путают или вовсе считают эти два статуса одним целым. На самом деле есть несколько различий между созаемщиком и поручителем.

Кто такой созаемщик?

Созаемщик – лицо, которое в равной мере с заемщиком несет финансовую ответственность за выплату долга. Чаще всего созаемщики появляются при крупных банковских кредитах или в договоре ипотеки. Если кредит оформляется в браке, то вполне вероятно, что банк укажет в роли созаемщика супругу или супруга. Кроме этого, доходы второй половины также будут учитываться при кредитной нагрузке.

Созаемщик и заемщик в равной степени участвуют в кредите: предоставляют документы о платежеспособности, в равных долях гасят платеж, и по уплате долга в равных частях владеют имуществом, в случае с ипотекой. Таким образом банк страхует себя от невыплаченного кредита – два человека с большей вероятностью погасят долг вовремя, чем один.

Россиянин, оформляющий займы онлайн, чаще всего не нуждается в созаемщиках: ведь суммы там намного меньше и один человек вполне может справиться с кредитной нагрузкой. В этом и проявляется лояльность МФО – выдача быстрых займов без залога, без дополнительных документов и поручителей. МФО собирают мобильные номера клиентов и паспорта - это всё, что нужно для получения микрозайма. Но существуют и исключения – при плохой кредитной истории или открытых просрочках, МФО для безопасности своих денег, может просить поручителя.

Соглашаться ли на поручительство?

Поручитель обладает иными полномочиями, нежели созаемщик. Его доход или статус вовсе не учитываются банком. Поручитель не имеет никакого отношения к регулярным платежам и к имуществу заемщика. Но, если случится ситуация, что заемщик перестанет оплачивать долг, то вместо него это придется сделать поручителю. Банк вправе позвонить уже на следующий день после задержки и требовать оплаты регулярного платежа. Но чаще всего банк сначала пытается сконтактироваться с заемщиком, и только через некоторое время связывается с поручителем.

Исходя из фактов, понятно, что быть поручителем – вовсе не выгодно. Чаще всего о поручительстве просят близкие родственники или друзья. Обижать близких людей не хочется, но и платить за них долг тоже не самый лучший вариант. Кроме этого, если поручитель отказывается от финансовых обязательств, то наказание равное наказанию заемщика: внесение данных в кредитную историю, запрет на выезд за границу, замораживание банковских карт и встреча с судебными приставами. Поручитель также может оказаться в черном списке МФО и банков за невыплату чужого долга и больше не сможет получить кредит или микрозайм.

Как безопасно стать поручителем?

Если отказаться от предложения стать поручителем нельзя, то необходимо знать свои права, чтобы обезопасить себя от выплаты чужих долгов. Несмотря на официальный статус поручительства, от него можно отказаться. Но не стоит забывать, что если заемщик уже имеет просрочку, то банк уже не освободит поручителя от финансовой ответственности. Это возможно только в том случае, если заемщик исправно платит по долгам. Кроме этого, отказаться от поручительства можно в случае, если кредитный договор изменился: к примеру, произошло рефинансирование платежа.

Кредитный договор теряет свою силу по истечении срока исковой давности, как и обязанности поручителя. Но записи о кредите всё равно останутся в кредитной истории.

Если неприятная ситуация с уклонением от выплаты кредита уже произошла, и поручитель выплачивает чужой долг, он всегда может подать в суд на заемщика и требовать возврата средств. Но это будет иметь смысл в том случае, если заемщик оказался мошенником и обманул поручителя и кредитора. Если у заемщика действительно нет финансов, то и отдать деньги он не сможет.

Точного ответа на вопрос: «Стоит ли быть поручителем?» нет. Есть множество нюансов и даже этических проблем. Если о поручительстве просят родные или близкие люди, то отказать сложно, но выгоды от этого поручителю никакой не будет, скорее убытки. В этом случае рекомендуем продумать вариант созаимствования. Лояльность кредитной организации также будет выше, чем при обычных условиях, но финансовые риски созаемщика будут в безопасности – он сможет претендовать на половину суммы кредита.